养老的财该怎样理

经济日报·中国经济网记者 郭子源

您可曾认真思考过,退休后应如何老有所养、老有所依?谈养老,资本支撑无疑是关键一环。当前,已有越来越多中年人乃至青年人开始关注“个人养老资金筹备”,也有很多老年人正在研究“个人养老资金运用”——“养老理财”产品热潮应运而生。

在“老有所医”方面,中信银行已为老年VIP客户配备了7×24小时家庭医生服务,VIP健康管家为老年客户提供一位三甲医院医生、一位医疗顾问、一位白金顾问客服的专属健康评估、健康资讯、微信问诊等全天候服务。据统计,截至目前,已有近1.2万名客户使用了家庭医生服务。

研究人员表示, 距离地球较近气体的平均温度为200万开氏度(约200万摄氏度),几乎是较远距离且时间跨度更远气体温度的10倍。

“整个合作研究的价值,对于医院来讲可以使医疗资源能够更加合理安排,比如极端天气就诊人数减少,可以减少医生排班,而在天气引发疾病增多的情况下,则增加医生排班。而民众也可规划自己求医问诊的时间。最关键的是,同时同样听一个天气预报你能听出和人家不一样的东西来,这是基于我们的一些研究——对于一些常见病,多发病我们可以给公众提出一些警示,响应健康中国更加强调预防的大局。”项蕾红表示。

为此,多部委先后出台多项措施,明确多类金融产品可参与养老第三支柱,即符合规定的银行理财、商业养老保险、养老目标基金等。“在此过程中,覆盖面广、运作稳健、客户信任度高的银行理财将承担重要角色,成为养老第三支柱的重要组成部分。”普益标准研究员龙燕说。

“研究已经进行了一段时间,估计近期会有初步的成果问世。”上海市气象与健康重点实验室总工程师彭丽介绍,该实验室是上海市属重点实验室, 2013年正式挂牌,目标是聚焦于极端天气、大气污染对公众健康的影响开展气象-环境和公共卫生跨学科的研究。“日常大家看到没天天气预报中同时播报感冒指数等就是这里的成果。和华山的合作则是在皮肤问题上的新开拓。”

项蕾红教授指出,华山医院皮肤科每年1600万的门诊量全国第一,这些海量的数据结合气象局这一百年来的气象资料,温度、湿度、日照、空气污染的情况等等,共同研究气象天气变化到底和皮肤疾病有什么关系,得到的这个研究就可以通过播报进一步为大众服务,这个也是国际上首创的。

此外,考虑到大部分老年群体对金融产品了解有限,招商银行还开通了“年长服务专线”40088—95555,配置专属座席为老年群体答疑解惑;还设置“财富连线服务”,实现一站式远程交易。也就是说,当客户经理为老人确定了投资方案后,专属座席将联系老人完成产品购买;老人无须亲临线下网点,省去奔波往返的繁杂。

根据普益标准最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势。截至7月24日,已有16家银行发行142款养老理财产品,而2019年仅有6家银行发行152款养老理财产品。

“新”老年群体:需求升级

图为32名患者重获光明后与专家合影。孙睿 摄

在人口老龄化背景下,第一支柱容易陷入“独木难支”困境,加强第二、第三支柱发展迫在眉睫。其中,第三支柱发展空间潜力巨大,正在成为优化、完善我国养老体系的重要抓手。

“养老理财产品低风险的特征,决定了其资产配置以固收资产为主,风险收益特征相对稳健。”龙燕说,随着资管新规过渡期结束,在禁止期限错配的监管要求下,银行理财产品的期限必然会拉长,养老理财产品的优势反而会更加凸显。

而随着宇宙的演化,恒星本身不能提供足够的压力以平衡自身的引力,从而无法继续维持原有的流体静力学平衡,引力使恒星物质彼此拉近而产生坍缩,并形成星系和星系团。 由于坍缩过程十分剧烈,从而使气体不断受到冲击和加热。

而中国香料香精化妆品工业协会副理事长、玫琳凯中国总裁翁文芝则表示,作为此次《研究报告》的公益支持单位,自2019年起玫琳凯中国就助力上海市气象与健康重点实验室专家团队开展相关研究。发布会上,玫琳凯还发布了《2021全新护肤策略》,计划结合此次两大实验室的研究成果于明年完成面向女性推广的一系列《全年护肤指引》计划,第一期《冬季护肤指引》预计将于今年12月首先发布。

为明确皮肤和气象、大气环境要素的关联,复旦大学皮肤病学研究所与上海市气象与健康重点实验室分别基于10年的门诊急诊数据与气象观测数据进行了数据共享与联合分析研究,旨在以权威科学论证指导大众皮肤疾病预防与日常护肤管理,提供更多精准的皮肤健康管理方案。

澳门青少年外交知识竞赛创办于2010年,综合考察参赛学生对中国特色大国外交和涉澳外交、外交史、外交常识、时政热点等知识的掌握和运用,历年来受到广大中学生的热情参与。(完)

彭丽介绍,接下来不仅基于天气气象环境对健康影响的规律和事实,对一些重大疾病建立疾病风险预测技术,对于一些公众敏感人群也会开放应用产品。

那么,商业银行新推出的养老理财产品有何特征?记者观察发现,从发行主体来看,主要为新成立的银行理财子公司,其中不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等机构。与其他理财产品相比,由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较强的老年客户群体,其整体风险等级相对较低,更加兼顾收益与流动性。

在保险服务方面,招商银行信诺人寿已新发行“丰润年金保险产品”,并将投保年龄范围上限调至70周岁,投资者短期投入,终身领取年金,并且可以参与分红计划。“为照顾部分年长客户的高收益需求,在丰润人生服务体系的推广期,丰润客户还可以购买优选的定期理财产品。”招商银行相关负责人表示。

然而,面对快速升级的养老需求,我国养老保障体系却稍显滞后。具体来看,目前养老保障体系占主导地位的是第一支柱,即政府统一的基本养老保险,规模已超6万亿元,占比高达70%;第二支柱,即企业年金、职业年金,规模为2万亿元;第三支柱,即个人养老金储备,由于刚刚起步规模相对较小。

上海市气象与健康重点实验室目前发布的一系列指数,其中健康占了极大比重。来自“上海天气”网站截图。

“值得注意的是,为兼顾投资收益与流动性需求,这一产品在5年内将不少于3次分红,以更好地契合具有中长期养老需求且追求相对稳定收益的投资者。”兴银理财相关负责人表示,兴银理财依托兴业银行的养老金融先发优势,在成立伊始就把“面向老年细分客群、创新养老理财产品”作为该公司的特色之一。

养老理财:兼顾收益与流动性

需要注意的是,与上一辈“养儿防老”的传统观念相比,“新”老年群体养老需求呈现出很多新特征。记者调查发现,他们更加关心健康管理、财富管理、知识更新,关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富的生活方式。

“从实践看,我们需要重新定义年长客户。”招商银行相关负责人说,受益于稳定收入与大量空闲时间,当前老年群体能更积极地寻找自我。“以招行55岁以上金葵花客户为例,其占比已接近30%,这一群体属于退休边缘人群,对互联网接受度高,偏爱投资理财,热衷参与社交活动。”

不只兴业银行,已有多家商业银行开始布局、深耕养老理财市场。根据普益标准最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势。从风险等级上看,养老理财产品整体风险等级较低。在2020年新发行的产品中,以中等风险、中低风险、低风险为主,其中,低风险产品占比最大,为41%;从产品类型上看,多为固定收益类产品;从期限上看,运作期限普遍较长,3至5年的产品占比较高。

其中,多家商业银行已与保险公司开展合作,联手打造“养老系列”理财产品。记者获悉,目前招商银行已与保险公司合作,在银行服务方面推出新举措,一是针对存款产品推出老年专属大额存单,二是针对理财产品推出“颐养系列”“丰润人生系列”等产品,主打低风险波动策略,产品定期付息。

因此,科学家使用了一种全新的方法,并使用“普朗克”天文项目和斯隆数字巡天项目的数据,以估算出距离地球更远的气体温度,这也意味着时间跨度将更远。

当天总决赛前,国家外交部发言人、新闻司司长华春莹通过视频致辞,鼓励学生多认识国家的发展以及国际形势。另外,欧阳瑜及王冬也分别致辞,勉励学生把握学习机会,抓紧国家快速发展的机遇,为国家实践构建人类命运共同体作充足准备,未来共同展现中国精神、中国力量、中国担当。

理财新生态:“养老金融”兴起

宇宙大尺度结构是指在可观测宇宙在大范围内质量和光的分布特征,这种结构模型组成以超星系团和纤维状结构的尺度为最上层,一般情况下是由暗物质和气体的引力坍缩形成的。

美国俄亥俄州立大学的科学家表示,2019年诺贝尔物理学奖者之一詹姆斯·皮布尔斯(James Peebles),其在上世纪1960年代中期以来所建立的理论框架,已经成为我们理解宇宙的基础。

总决赛设置了选择题、填空题、论述题和抢答题,内容围绕国家外交政策、国际形势和时事,以及环球新冠疫情等,以启迪思维扩阔学生的知识面。经过一轮激烈的角逐,最终由镜平学校、澳门大学附属应用学校、教业中学及培正中学依次夺得前四名。

当日,青海省果洛藏族自治州玛沁县健康扶贫白内障复明工程揭纱仪式在玛沁县人民医院举行。8月20日,来自西宁爱尔眼科医院的眼科专家为当地32名贫困藏族牧民免费进行手术治疗。

爱尔集团青海总院院长杨玲说,青海是欠发达的多民族聚集区,经济发展相对落后,自然条件十分艰苦,高海拔,风沙大,高寒缺氧紫外线强烈,白内障致盲率明显高于平原地区。

近日,兴业银行理财子公司——兴银理财发行的首款养老型理财产品“安愉乐享1号”定位为绝对收益和低波动类产品,5年期封闭式管理,1元起购,业绩基准为5%至5.5%,产品100%投资于固定收益类资产,不参与股票投资。在投资策略方面,该产品采取“中长久期+杠杆”策略,选择优质信用债打底,并根据对债券市场及货币政策的判断,调整组合的杠杆比例,在获取稳定票息收入的同时,赚取套息利差收益。

“玛沁县海拔在3800米左右,高原缺氧,在这种环境下我们做手术确实也有一定的难度,但我们还是圆满地完成了任务,看着病人流着眼泪感谢我们,我们昨天的疲劳也就一扫而去,我们还会努力前行,对这些眼疾患者进行我们应有的职责。”杨玲说。(完)

养老理财产品为何愈发受到关注?如何选择一款适合自己的产品?“银发”金融的市场前景有多大?为此,经济日报记者采访了多位业内人士。

实际上,对于“新”老年群体来说,购买商业银行推出的养老理财产品只是选择之一。目前,市场上针对“养老金融生态”的搭建方兴未艾,未来投资者将拥有更多个性化选择。

项蕾红教授代表复旦大学皮肤病研究所和彭丽博士代表的上海市气象与健康重点实验室正式签约。受访者供图。

当前,我国人口老龄化压力凸显。国家统计局数据显示,我国60岁及以上人口已达2.49亿人,占总人口的17.9%;老龄化速度正在加快,“未富先老”特征明显。

通过与地球近距离的气体温度进行比较,科学家发现由于宇宙结构的引力坍缩,宇宙的温度正在不断升高,而且这种升温可能会继续下去。

“针对刚退休到退休后10年的客户群体,我们把他们定位为‘年长不年老’的新一代老年人。”招商银行上述负责人说,他们从只购买存款产品,到逐渐配置理财、基金、保险等产品;从偏好网点渠道,到逐渐熟悉电话银行、手机银行等自助渠道;从简单金融服务需求,发展到不断变化的综合服务需求。

当然,宇宙的温度上升是由于宇宙星系和结构形成的自然过程,而与地球的气候上升并没有关系。

“目前,中信银行正着手完善‘幸福1+6’老年客户体系,构建全新的养老金融生态体系。”中信银行相关负责人介绍说,根据2019年年报,该行老年客户已达1376万户,比2018年末增长18%。

玛沁县卫健局局长赛忠介绍,因生活环境所致,白内障是青海牧区最常见的一种病类,也是玛沁县落实健康扶贫政策的瓶颈。目前,玛沁县多数白内障患者生活在牧区,处于贫困线以下,无力承担手术费用,如不及时采取有效措施医治,他们将失去复明的机会。

具体来看,“1”指一个核心产品体系,“6”指从老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享6个方面布局养老金融。其所对应的金融与非金融服务包括金融产品、健康银行、老年课程、老年专属旅游、老年才艺大赛、老年专属优惠等。